Қазақстанның сақтандыру нарығы жаңа кепілдік жүйесін күтуде

Бұл өзгеріс 2030 жылға дейінгі сақтандыру нарығын дамыту бағдарламасының жобасында қарастырылған, оны ҚР Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі мемлекет басшысының тапсырмасы бойынша нарық қатысушылары мен сарапшылар қауымдастығымен бірге әзірледі. Кепілдік жүйесін реформалау бойынша негізгі ұсыныстар агенттіктің ресми консультативтік құжатында да ашылған.

Қор сақтандырушының лицензиясынан айрылмас бұрын қосыла алады.

Қазіргі уақытта Сақтандыру төлемдерін кепілдендіру қоры негізінен жойылатын сақтандыру ұйымдарының клиенттерін қаржылық қорғау рөлін атқарады және сақтандыру портфелін жаңа сақтандырушыға беру шығындарын өтейді.

Қордың кепілдік резервтері 39,4 миллиард теңгеге жетті. Жүйе барлық міндетті сақтандыру сыныптарын және өмірді сақтандырудың барлық жинақ өнімдерін қамтиды.

Ұсынылған модель араласу сәтін ертерек кезеңге жылжытады.

Егер компанияда қаржылық тұрақсыздық белгілері пайда болса, Сақтандыру төлемдерін кепілдендіру қоры сақтандырушы лицензиясынан айрылмас бұрын жұмысын бастай алады. Қор болашақтағы тәуекелдерді бағалап, міндеттемелерді есептеп, сақтандыру портфелін басқа компанияға беру сценарийін алдын ала дайындай алады.

Клиент үшін мұндай механизмнің мағынасы практикалық: сақтандырушының проблемалары жойылу мен міндеттемелерді шұғыл беру жағдайына жетпей бұрын анықталуы тиіс.

Сақтандыру төлемдерін кепілдендіру қоры сақтандыру портфелі туралы деректерге қол жеткізе алады.

Ерте араласу үшін қорға көбірек ақпарат қажет болады.

Жоба Сақтандыру төлемдерін кепілдендіру қорына кепілдендірілген сақтандыру портфелі туралы мәліметтерге қол жеткізу және кепілдік жүйесінің қатысушыларының қаржылық жағдайын мониторинг жүргізу мүмкіндігін қарастырады.

Бұл деректер негізінде қор нақты компанияның міндеттемелер көлемін және қажетті қаржыландыруды бағалай алады, сондай-ақ келісімшарттарды жаңа сақтандырушыға беру нұсқасын алдын ала әзірлей алады.

Шын мәнінде, Сақтандыру төлемдерін кепілдендіру қорын негізінен маңызды проблема туындағаннан кейін қосылатын механизмнен ерте антикризистік процестің қатысушысына айналдыруды жоспарлап отыр.

Қордың сақтандырушылардың қаржылық тұрақтылығын мониторингтеу үшін жеткілікті құралдарының болмауы бұрын агенттіктің реттеу саясаты құжатында қолданыстағы жүйенің шектеулерінің бірі ретінде аталған.

Сақтандырушының тәуекелділігі артқан сайын, ол көп төлейді.

Сақтандыруға міндетті жарналарды қалыптастыру принципі де өзгеруде.

Қазіргі уақытта негізгі жаңа тәсіл өте анық формулирленген: сақтандыру ұйымының тәуекелі неғұрлым жоғары болса, оның Сақтандыру төлемдерін кепілдендіру қорына жарнасы соғұрлым жоғары болады.

Бұл сақтандырушыға қаржылық жүктемені оның өз тәуекел деңгейімен тығыз байланыстыруы тиіс.

Тұрақты компания үшін мұндай принцип принципті түрде нарық қатысушыларының бизнес жағдайына қарамастан салыстырмалы жүктемені көтеретін модельден өзгеше. Тәуекелді сақтандырушы қаржылық резервтерді қалыптастыруға көбірек қатысуы тиіс.

Алайда нақты ставкалар мен тәуекелге бағдарланған жарналарды есептеу әдістемесі жарияланған хабарламада көрсетілмеген.

Қор активтер мен міндеттемелер арасындағы тапшылықты жаба алады.

Реформадағы ең маңызды элементтердің бірі сақтандыру портфелін басқа компанияға беру қажет болған жағдайда, проблемалық сақтандырушының активтері жеткіліксіз болған жағдайды қамтиды.

Бұл жағдайда Сақтандыру төлемдерін кепілдендіру қорына жойылатын сақтандыру ұйымының активтері мен міндеттемелері арасындағы расталған тапшылықты жабу мүмкіндігін беру ұсынылады.

Яғни, портфельді беру тек жойылатын компанияның өз қаражаты оның міндеттемелерін толық жабуға жеткілікті ме, соған байланысты болмауы тиіс.

Қор сондай-ақ сақтандырушыларды жою кезінде қосымша өкілеттіктер алады.

Олардың арасында — берілетін портфельдің тәуелсіз актуарлық бағалауын ұйымдастыру және жойылатын сақтандырушының міндеттемелерін қабылдайтын компанияны анықтауға қатысу. Шешім қаржылық реттеушімен келісу арқылы қабылдануы тиіс.

Клиент үшін негізгі қауіп полис сатып алу кезінде туындамайды.

Сақтандыру бағасы әдетте сатып алушының назарында болады. Бірақ сақтандыру компаниясының қаржылық тұрақтылығы маңызды болып табылады, кейінірек — сақтандыру жағдайы туындаған кезде немесе клиент ұзақ мерзімді төлемдерді күтеді.

Міне, кепілдік жүйесі қосымша қорғау рөлін атқарады.

Сақтандырушының проблемалары болған кезде адамға маңызды емес, қандай компания оған полис сатқан, міндеттемелердің орындалуы сақтала ма, соған байланысты.

Қазақстанда бұл механизм бұрыннан кеңейтілген. Бұрын кепілдіктер өмірді жинақтаушы сақтандырудың барлық түрлеріне таралған. Сақтандыру төлемдерін кепілдендіру қорына қорғау астына түскен келісімшарттар туралы біз «Кепілдіктерді кеңейту сенімділікті арттырады» материалында айтып өткенбіз.

Жаңа орталық андеррайтерлермен және шығындарды реттеумен айналысады.

Қор реформасы ақша мен портфельдерді берумен шектелмейді.

Сақтандыру төлемдерін кепілдендіру қорының кураторлығымен Сақтандыру құзыреттерін дамыту орталығын құру ұсынылады. Ол мамандарды оқыту, сертификаттау және біліктілігін арттыру үшін салалық алаңға айналуы тиіс.

Андеррайтинг, шығындарды реттеу, тәуекелдерді басқару және сақтандыру делдалдығы үшін жеке құзырет стандарттарын әзірлеу жоспарлануда.

Бұл клиент үшін жобаның аз байқалатын бөлігі, бірақ ол тәуекелдерді бағалау және сақтандыру жағдайларын реттеу сапасымен тікелей байланысты — нәтижесінде өнімнің бағасы мен төлем көлеміне әсер ететін процестер.

39,4 миллиард теңге кепілдік резервтерінде қазірдің өзінде бар.

Реформа әзірге 2030 жылға дейінгі сақтандыру нарығын дамыту бағдарламасының жобасында қамтылған. Сондықтан қордың жаңа өкілеттіктерін күшіне енген ережелер ретінде қабылдауға болмайды.

Алайда, бағыт жеткілікті нақты белгіленген: Сақтандыру төлемдерін кепілдендіру қорына лицензияны қайтарып алудан бұрын әрекет ету, жүйе қатысушыларының жағдайын бақылау және сақтандыру міндеттемелерін алдын ала беру үшін дайындық жүргізу мүмкіндігін беру жоспарлануда.

Осы тұрғыда негізгі цифр — 39,4 миллиард теңге кепілдік резервтері, олар жүйеде қазірдің өзінде бар. Келесі кезең модельдің өзін өзгертуі тиіс: проблемалар туындағаннан кейін төлемдерден сақтандырушыны жоюға дейінгі салдарын азайтуға тырысу.