Қазақстандықтар не үшін кредит алады: жөндеуден курортқа дейін

2025 жылға арналған Ұлттық банкінің жылдық есебіне сәйкес, елдегі банктік кредиттеу көлемі 19,1%-ға, 40,2 трлн теңгеге артты. Экономикаға кредиттер кеңейтілген анықтама бойынша, сонымен қатар МҚҰ және басқа кредиторларды қамтитын, 50,6 трлн теңгеге жетті.

Алайда, тұтынушылық сегментте өсім қарқыны айтарлықтай төмендеді. Егер 2024 жылы кредиттік портфель 33,5%-ға артса, 2025 жылы — 21%-ға. Кепілсіз тұтынушылық кредиттеу одан да айтарлықтай баяулады — 29,2%-дан 14,6%-ға.

Осы уақытта кепілсіз тұтынушылық кредиттер бойынша қарыз 11,6 трлн теңгеге жетті.

Ұлттық банк кредиттеу жалпы қарқыны бойынша соншалықты байқалмайтын жағдайға назар аударады.

Бір қарыз алушыға орташа қарыз жылына 18,3%-ға артты, ал бір миллион теңгеден астам қарызы бар қарыз алушылар саны 13%-ға өсті.

Қарызға сатып алу әдеттегі іс болды.

2026 жылға арналған Ұлттық банктің қыркүйек айындағы сауалнамасының нәтижелері бойынша, тауар сатып алу үшін тұтынушылық кредиттер 29,6% респонденттерде бар. Тағы 22,8% бөліп төлеуді пайдаланады. Бұл сауалнамаға қатысушылар арасында ең көп таралған кредиттеу түрлері.

Үшінші орында шұғыл қажеттіліктерге арналған кредиттер — 14,9%. Бұл категорияға, атап айтқанда, той, саяхат, курорттар және емдеу шығындары жатады. Микрокредиттік ұйымдардың займдарын 12,4% респондент көрсетті, ипотека — 11%, автокредиттер — 8,9%, басқа кредит түрлері — 7,6%. 31% респондент кредиті жоқ екенін хабарлады. Осы уақытта жеке тұлғаларға арналған кредиттер бойынша орташа ставка 20%-дан асты.

Фото: Zakon.kz.

Әр алтыншы теңге — машинаға.

Автомобильдер соңғы үш жылда қазақстандықтардың кредиттік қарызында әлдеқайда көп орын алуда. Бұл тенденцияны экономист Руслан Султанов атап өтті.

Экономист қызықты сандарды келтіреді. 2023 жылдың I тоқсанында автокредиттер жеке тұлғалардың кредит портфелінің 8%-ын құрады, ал 2025 жылдың соңында олардың үлесі 16%-ға жетті. Басқаша айтқанда, егер бұрын автомобиль сатып алуға халықтың қарыздарының әр 100 теңгесінің 8 теңгесі жұмсалса, үш жылдан кейін — 16 теңге.

«Машина займ алу үшін басты себептердің бірі болды — және кредиттік нарықтың басты драйверлерінің бірі». Руслан Султанов.

Алайда, 2026 жылы жағдай күрт өзгерді. Қазақстандық қаржыгерлер ассоциациясының (АФК) шолуына сәйкес, бірінші жартыжылдықта автокредиттерге өтінімдер саны 9%-ға, мақұлданған өтінімдер саны 13%-ға, жаңа займдардың көлемі 24%-ға, 886,6 млрд теңгеге дейін төмендеді.

Бір себеп — ақшаның қымбаттауы. Автокредиттер бойынша орташа ставка жылына 18,8%-дан 24,4%-ға өсті. Сонымен қатар, есептелген ай сайынғы төлемнің орташа жалақыға қатынасы 24,7%-дан 30,6%-ға артты. Осы уақытта автокредиттік қарыздың 90%-дан астамы 5-тен 20 млн теңгеге дейінгі диапазонда шоғырланған.

Әр үшінші қарыз алушы 100 мыңнан көп төлейді.

Кредиттеудің тағы бір жағы — қарыздарды қызмет көрсету шығындары. Ұлттық банктің сауалнамасы көрсеткендей, қарыз алушылардың едәуір бөлігі үшін ай сайынғы төлемдер өте елеулі сандарды құрайды.

Мысалы, 33,5% респонденттер белсенді кредиттері бар 100 мың теңгеден астам ай сайын төлейді. Тағы 9,6% қарызды өтеуге 90-нан 100 мың теңгеге дейін жұмсайды, ал 17,8% — 50-ден 90 мың теңгеге дейін. Демек, 60,9% қарыз алушылардың ай сайынғы төлемдері 50 мың теңгеден асады.

Мұндай жүктемеге қарамастан, жаңа кредиттерге қызығушылық сақталуда. Қыркүйек айында сауалнамаға қатысушылардың 21,4%-ы келесі 12 ай ішінде займ алуды жоспарлап отырғанын айтты. Бір жыл бұрын, 2025 жылдың қазанында, мұндайлар 19,4% болды. Осы уақытта 64,9% респондент жаңа займ алуды жоспарламайды.

Бұрын біз қанша қазақстандықтың қарызы жоқ екенін айтқан болатынбыз.