Жинақтық ипотека және ақша кепілімен ипотека: ҚР БВУ не ұсынады?
Ең қызықты ставкалар, әрине, соңғы үш нұсқа бойынша ұсынылады. Дегенмен, серіктестік ипотека – өте ерекше өнім, ол тек белгілі құрылысшылардан және/немесе нақты тұрғын үй кешендерінен тұрғын үй сатып алуды көздейді, сондықтан мұндай бағдарламалар аясында жылжымайтын мүлікті таңдау шектеулі. Бұл өнім массалық емес және географиялық шектеулі.
Ал қалған екі нұсқа ең тартымды болып көрінеді. Еске салайық: депозит кепілімен ипотека және тұрғын үй жинақтары аясындағы ипотека туралы сөз болып отыр. Олардың арасында көп ортақ нәрсе бар: екеуі де жинақтауды (немесе қандай да бір басқа себеппен бастапқыда бар болуын) қарастырады. Бұл өнімдерді егжей-тегжейлі қарастырайық.
Депозит кепілімен ипотека былай жұмыс істейді: пайыздар сатып алынатын пәтер немесе үйдің 100% құнына есептеледі, ал кепілге қойылған депозит займды өтеу кезінде қайтарылады. Оны сондай-ақ, егер қарыздың қалдығы салым сомасына тең немесе одан аз болса, ішінара мерзімінен бұрын өтеуге бағыттауға болады.
Депозит кепілімен ипотеканы Bereke Bank, ForteBank және Банк ЦентрКредит ұсынады. Олардың арасында ең төменгі минималды ГЭСВ Банк ЦентрКредит-те: 6%-дан 17,7%-ға дейін. Алайда, займның кепілін қамтамасыз етуді кез келген себеппен азайту, толық немесе ішінара жоғалту кезінде және жоғалған салым сомасын үш жұмыс күні ішінде қалпына келтірмеген жағдайда ГЭСВ фиксирленеді: 24,6%-дан 24,9%-ға дейін.
ForteBank-те ГЭСВ 9,53%-дан 18,81%-ға дейін, Bereke Bank-те – 14,87%-дан 18,05%-ға дейін.
Барлық үш БВУ мұндай займдарды 180 айға дейінгі мерзімге ұсынады. Банк ЦентрКредит және ForteBank-те максималды сома 100 млн теңге, ал Bereke Bank-те – 70 млн теңге.
Тұрғын үй жинақтары жүйесі, өз кезегінде, жинақтау механизміне негізделген, бірақ принципиалды айырмашылықтары бар өнім. Қарыз алушы депозит құрайды, ал белгіленген шарттарды орындағаннан кейін займ бойынша төмен ставкаға ауыса алады. Мысалы, нарықтағы бірнеше өнім бойынша мұны жүзеге асыру үшін 36 айдан кем емес уақыт бойы қаражат жинақтау және депозитте тұрғын үй құнының 50%-ынан кем емес соманы қалыптастыру қажет, сондықтан қалған сомаға тиімді ставкамен займ алу үшін, бірақ нақты шарттар банк пен өнімге байланысты.
Halyk Bank және Freedom Bank-те жинақтау минималды мерзімі 36 ай, Банк ЦентрКредит-те – 6 ай. Минималды жинақ көлемі тұрғын үй құнының 50%-ын құрайды (ескеріңіз: Банк ЦентрКредит бойынша қажетті жинақ үлесі туралы ақпарат көрсетілмеген).
Отбасы банкінде ТҚЖ аясында өнімдердің кең ауқымы бар: тұрғын үй, алдын ала және аралық займдар. Мұнда жинақтау мерзімі 50% тұрғын үй құны болған жағдайда қысқа болуы мүмкін (аралық займ), сондай-ақ тұрғын үй құнының 10%-ын жинақтау жеткілікті болатын өнім бар (алдын ала займ). Айта кетейік: бұл материалда біз Отбасы банкінде мемлекеттік бағдарламалар, өңірлік бағдарламалар, банктың арнайы бағдарламалары аясында қолжетімді ипотеканы қарастырмаймыз, ал мұндай өнімдер осы қаржы институтында көп.
ТҚЖ аясындағы өнімдер арасында ең төменгі минималды ставкаларды Отбасы банк ұсынады. Алдын ала займ бойынша ГЭСВ 2%-дан 24,3%-ға дейін, тұрғын үй бойынша – 3,6%-дан 6,9%-ға дейін, аралық займ бойынша – 9%-дан 9,6%-ға дейін. Halyk Bank-те ГЭСВ 5,1%-дан басталады, Freedom Bank-те – 11,01%-дан.
